百万医疗险为何如此火,中民保险网深度剖析
来源:中国网 发布时间:2017-03-09 15:43:22

说到健康险,大家可能首先想到的是重疾险。重疾险1983年问世以来,保障病种已拓展至上百种,形态方面,也拓展出了一些带有返还、分红等功能的产品。但对于重疾险,也存在这样的疑问,重疾险一年大几千的保费很多年轻人难以负担,等到年龄稍长一些可以轻松购买时,却极有可能因为既往病史被拒保。同时随着环境的恶化,如雾霾在各地频发,后续会对人体带来怎样的危害?现有重疾产品是否能覆盖可能的疾病?保障额度是否满足治疗要求?都是大家关注的问题。

基于此,普惠型医疗健康险——百万医疗保障横空出世,一时间火了起来,形成百家齐鸣的景象。百万医疗保障在重新定义普惠型商业医疗保险的标准的同时,不仅给大众带来了健康服务保障,亦极大推动了行业进步。那么,百万医疗保险为何受到大家的认可呢?

充分发挥保险杠杆作用

不同于一般的医疗保险,“高保额、低保费”,是百万医疗保障最大的特色。目前市场上典型的百万医疗保障产品包括平安e生保(2017版)、大地康行百万医疗险等。纵观这些产品,均具有以上特点。以e生保为例,保额最高可达600万,保费却低至174元,平均每天4毛钱。保障内容则包括一般医疗及恶性肿瘤医疗,自费药、进口药、异地就医、社保目录外用药都能报销,一切以治好为目的,可谓是将保险的保障杠杆作用发挥得淋漓尽致。

可持续续保

医疗险产品的评价核心是看其能否续保,这也是投保一年期产品需要首要关注的。许多医疗费用高昂的大病,其治疗周期往往超过一年,确诊后还需定期复诊等。非可续保的产品,在被保险人发生大病后,后续投保会被保险公司拒保,而可续保的产品,则能保证被保险人在大病后依然能享受医疗费用保障。平安e生保(2017版)就在条款中明确说明无论是否理赔均不受影响,可续保至99周岁。除非产品停售,将不能续保。

根据中民保险网专业人员分析,这类百万医疗类产品最大赔付风险来源于通货膨胀引起的医疗费用上涨,根据目前市场的赔付情况预估,保险公司针对通胀风险最可能采取的措施是提升医疗费用免赔额,这类产品几乎不会遭到停售。目前这款产品的年度免赔额为一万元,相较于治疗费用和保额来说,免赔额的提升对费用报销影响并不大。

利于资金最大化利用

百万医疗保障相较于重疾险来说,最大的优势莫过于保费低。目前市场上的百万医疗产品一般设有一万元的年度免赔额,扣除免赔额后100%赔付。免赔额设置的考虑是基于这部分费用是合理、且这人人都能负担得起,也正是免赔额的设置,使得保费大大降低。以大地康行百万医疗保障为例,100万保额仅需111元起,而投保相同保额的重疾险产品,每年保费多达近万元,况且现在市场上保额达到100万的重疾险产品少之又少。对于购买保险的群体来说,用较低的保费购买健康保障,其余的资金可用来投资其他理财产品,可以最大化地利用资金,获取最大化的利益。

百万医疗保障产品所具有的这些优势,让其一面世就得到广泛认可,各家保险公司争相开发此类产品,显然,百万医疗保障已成为当前主流的保险产品。目前各保险公司热销的百万医疗保障产品,保额高保费低保障全是其共同特点,但细细比较起来,这些产品各有特点。有些产品因有无社保保费差异较大,支持续保年龄也各有不同。此外,在“异地就医”“就诊绿色通道”“特需病房”“看护费”“救护车费用”等方面的规定也存在差异。购买此类保险产品可根据自身需求,投保最符合的产品。